אתמול נכנס אליי למשרד לקוח חדש שביקש לעשות ביטוח חיים למשכנתא.
לאחר שיחה ארוכה, הצעתי ללקוח להוציא עבורו דו"ח מסלקה פנסיונית והר הביטול ולבחון את כל תיק הביטוחים.
הלקוח היה בטוח שאין בזה צורך, הוא עובד בחברה גדולה, עם הטבת מעסיק, ולכן חשב שאין דרך לשפר לו את התיק
ובכל זאת הוא החליט לתת לי את ההסכמה לעשות עבורו בדיקה ללא עלות.
בהחלטה אחת, הוא קיבל כל כך הרבה ערך וחשוב לי מאד לשתף אתכם, בואו נצלול לדו"ח המסכם שהכנתי לו
כמה פרטים קטנים על הלקוח: בן 43, רווק, עובד בחברה גדולה, שכר של כ13,500 אלף שקלים.
קרן פנסיה מקיפה – צבירה של כ580 אלף ש"ח:
דמי ניהול:
כיום בדמי ניהול של הטבת מעסיק: 0.95% מהפקדה ו0.17% מהצבירה. מסלול: ברירת מחדל (לפי גיל).
לכאורה הטבה בכך שדמי הניהול מהפקדה נמוכים, אבל זאת הטבה רק למי שיש צבירה נמוכה. כאן הצבירה גבוהה ולכן זאת ממש לא הטבה.
ככל שהצבירה גבוהה יותר, יש משמעות גדולה יותר לדמי ניהול מהצבירה ולא לדמי ניהול מהפקדה.
הפתרון: הצעתי לו ניוד לחברה מתחרה והוזלה של דמי הניהול ל0.09% בתמורה להגדלה של דמי הניהול מהפקדה ל1.4%.
החסכון: לפחות 40 אלף שקלים!
טיפ בשבילכם: מחשבון דמי ניהול פנסיה של רשות שוק ההון יתן לכם את התשובה כמה דמי ניהול אתם צפויים לשלם ב5 שנים הקרובות.
מסלול השקעה:
הלקוח עם מסלול ברירת מחדל (כמו רוב עם ישראל)
המסלול לא מתאים לצרכי הלקוח, יש לו עוד לפחות 20 שנים עד לפרישה, לכן הוא יכול להרשות לעצמו חשיפה מנייתית גבוהה יותר.
הפתרון: שינוי מסלול השקעה למחקה מדד SP500. גם אם נניח שהמסלול יתן תשואה עודפת ממוצעת של 1% על מסלול ברירת מחדל (מתוך הנחה שבעוד 10-15 שנים נוריד את המסלול בחזרה) השינוי הזה יהיה שווה ללקוח כ700 אלף שקלים!
זה הבדל בין קצבת פנסיה של 15,400 לקצבת פנסיה של 19,900 שח
טיפ בשבילכם: ככל שאתם רחוקים מפרישה, שינוי מסלול השקעה יותר קריטי עבורכם ויהיה שווה לכם מאות אלפי שקלים.
וויתור על ביטוח שארים:
הלקוח רווק אבל משלם ביטוח שארים למרות שאין לו שארים.
עלות הביטוח החודשית: 71 ₪.
הפתרון: ביטול של ביטוח השארים עד למועד בו הלקוח מתחתן.
עוד חיסכון שבטווח הארוך יכול להיות שווה לא מעט כסף.
טיפ בשבילכם: רווקים ללא ילדים? תוותרו על ביטוח שארים, אך שימו לב שהביטול הוא רק לשנתיים ולכן אם הסטטוס לא השתנה, תזכרו לבטל שוב בעוד שנתיים. הסטטוס השתנה? תחזירו את הביטוחף הוא חשוב.
קרן השתלמות: דמי ניהול טובים של 0.45% – כאן באמת מדובר בהנחה.
מסלול ההשקעה הוא ברירת מחדל, מסלול כללי אקטיבי (חשיפה של כ40-45% למניות)
במקרה הזה, חשוב לבצע בירור צרכים.
אם הלקוח לא צופה משיכה של הקרן (מה שבהחלט מומלץ לא לעשות), אז עדיף להגדיל חשיפה למניות.
אם רוצים מסלול SP500 הכי חשוב זה דמי ניהול, אין משמעות למנהל הקרן ולכן כדאי להישאר באותה חברה ורק לשנות מסלול.
אם רוצים מסלול כללי או מסלול מניות מנוהל: חשוב לבדוק גם את התשואות ולא רק את דמי הניהול. זה נכון שתשואות עבר לא מעידות בהכרח על העתיד, אך נותנות אינדיקציה על איכות מנהל הקרן.
לדוגמא: בקרן הקיימת במסלול כללי, הקרן נתנה תשואה של כ35% ב5 שנים האחרונות, המתחרות בקטגוריה נתנו תשואה של 45-53% באותו המסלול! לכן לפעמים כדאי לשלם דמי ניהול גבוהים יותר ולקבל איכות ניהול השקעות טובה יותר.
אני מסייג: היו בעבר חברות שהיו כוכבות ופתאום הפכו להכי חלשות (כמו אטלשולר שחם).
ולכן אני מעדיף מסלול פאסיבי, ואפשר לבחור כזה גם ברמת סיכון זהה לרמת סיכון במסלול כללי ובכך כוחו של מנהל הקרן יורד.
טיפ בשבילכם: תעדיפו לא למשוך את קרן ההשתלמות, זה המוצר היחיד שפטור ממס רווחי הון ולכן הרווח נטו שהמוצר הזה עושה בשבילכם הוא רווח שיהיה קשה מאד להשיג בדרכים אחרות. ואם כבר החלטתם שלא תמשכו, תגדילו מרכיב מנייתי, זה יהיה שווה לכם הרבה כסף.
טיפ 2 בשבילכם: דמי ניהול זה חשוב אבל לא חזות הכל, אם בחרתם במסלול ברירת מחדל או כל מסלול אקטיבי אחר, תבחנו את תשואות מנהל הקרן.
ביטוחים: יש ללקוח מגוון רחב של ביטוחים אבל אני אתמקד בביטוח מחלות קשות.
ללקוח ביטוח מחלות קשות עם סכום פיצוי של 500 אלף שח בתשלום חודשי של 275 שח לחודש.
אני בעד ביטוחים, אבל צריך להתאים אותם למבוטח.
סכום הפיצוי הגבוה גורם להוצאה כספית גדולה של 275 שח, וזה רק כרגע.
בביטוח מחלות קשות יהיו שינויים גדולים מאד בפריימיה ככל שהגיל יעלה, עלות הביטוח תגיע לאלפי שקלים בחודש.
למי שיש קרן פנסיה פעילה, סביר שבמחלה קשה הוא יהיה באובדן כושר עבודה מלא ולכן יקבל 75% מהמשכורת שלו בכל חודש מקרן הפנסיה.
סכום הביטוח של מחלות קשות צריך לכסות למבוטח השלמה של 36 משכורות.
השכר הנוכחי הוא 13,500 שח, 25% זה 3375 שח, כפול 36 = 121,500 שח.
סכום ביטוח של 100-150 אלף שקלים הוא סכום הביטוח המתאים ללקוח.
סכום ביטוח זה יבטיח ללקוח שאם לא יעבוד 3 שנים, הוא בוודאות לא יפגע כספית מכל שחלה במחלה קשה.
טיפ בשבילכם: תבינו את מטרת הביטוח לפני שאתם משלמים.
הביטוח נועד להגן עליכם ועל רמת החיים שלכם. סכום ביטוח גדול מדי עלול ליצור את הפעולה ההפוכה עקב תשלום חודשי גבוה מדי שפוגע לכם ברמת החיים.
עד כאן הניתוח להיום.
מקווה שאהבתם.
ואם יש שאלות אני אשמח שתגיבו ואענה.
רוצים שאוציא עבורכם דוח ללא עלות? תגיבו או תשלחו לי הודעה בפרטי ותקבלו דוח מסודר עם כל ההמלצות שמתאימות לכם
