שלב 1: הערכת המצב הפיננסי הנוכחי

לפני שמתחילים בתכנון פרישה, חשוב להבין את מצבך הפיננסי הנוכחי. זהו שלב הכרחי שמאפשר להבין אילו משאבים יש לך כיום, מהם מקורות ההכנסה שלך, ומהם ההוצאות הקבועות והמשתנות שלך.

1. הכנסות:
   • כמה אתה מרוויח כיום?
   • האם יש לך מקורות הכנסה נוספים (השקעות, נכסים מניבים)?
2. הוצאות:
   • מהם ההוצאות הקבועות שלך (משכנתא, שכר דירה, תשלומים לביטוחים)?
   • האם יש לך הוצאות משתנות שיכולות להשתנות בעת הפרישה, כמו הוצאות על בריאות, חופשות או תחביבים?
3. חובות והתחייבויות פיננסיות:
   • האם יש לך הלוואות שצריך להחזיר?
   • האם יש תשלומים חוביים אחרים (כמו כרטיסי אשראי או הלוואות אישיות)?

הבנת המצב הפיננסי הנוכחי תעזור לך להעריך איזה כמות של חיסכון יש לך, אילו חובות עליך לפרוע, וכיצד תוכל להיערך בצורה הטובה ביותר.

שלב 2: חישוב הצרכים העתידיים שלך

עליך לחשב כמה כסף תצטרך כל חודש לאחר הפרישה כדי לשמור על רמת חיים נאותה. חשוב לקחת בחשבון את ההוצאות הצפויות בזמן הפרישה, כמו הוצאות בריאות, מסים, תחבורה, וצרכים אישיים.

1. הוצאות מחיה שוטפות:
   • עלות מגורים (אם תשלם משכנתא או שכר דירה).
   • הוצאות יומיומיות (הוצאות על אוכל, חשמל, מים, טלפון וכו').
2. הוצאות בריאות:
   • חשוב להבין כי ככל שמתבגרים, הוצאות הבריאות עשויות לעלות. תכנן את ההוצאות האלה בצורה מדויקת, כולל ביטוחי בריאות ותרופות.
3. הוצאות על תחביבים ופנאי:
   • במהלך השנים שלאחר הפרישה, יתכן ותחפשו לבלות יותר זמן עם המשפחה, לטוס לחופשות או להשקיע בתחביבים חדשים. עליך להקצות לכך תקציב.
4. תכנוני מסים:
   • בעת פרישה, ייתכן ותחויב בתשלומי מסים נוספים על ההכנסות שלך, תלוי במקורות ההכנסה ובסוג החיסכון שיש לך. כדאי להיעזר בייעוץ מס מקצועי כדי להבין את העלויות הצפויות.

שלב 3: שימור ופיתוח החיסכון הפנסיוני

השלב הקריטי ביותר בתכנון פרישה הוא להבין כיצד למקסם את הפנסיה שלך ולהכין את עצמך עם חיסכון פנסיוני שיספק לך הכנסה נאותה.

1. ביטוח לאומי וקרנות פנסיה:
   במדינת ישראל, תשלומים לביטוח לאומי וקרנות פנסיה הם חלק חשוב במערכת הפנסיה. חשוב לבדוק את התוכניות שלך ולוודא שהן מכסות את הצרכים שלך לאחר הפרישה. כדאי גם לבדוק אם יש לך פנסיה מקיפה (שכוללת גם ביטוח חיים וביטוח נכות) או פנסיה בסיסית.
2. קופות גמל והשקעות נוספות:
   מעבר לקרנות הפנסיה, כדאי להשקיע בקופות גמל ו/או תיקי השקעות שיכולים להגדיל את החיסכון שלך בפרישה. מומלץ לבנות תיק השקעות מגוון שמתואם לרמת הסיכון שלך.
3. ביטוחים נוספים:
   האם יש לך ביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוח בריאות שיספק לך תמיכה כלכלית במקרה של שינוי ביכולת העבודה? אם לא, כדאי לשקול תוספות כאלה.

שלב 4: ניהול ההשקעות

לצורך גידול החיסכון הפנסיוני, חשוב להשקיע את החסכונות שלך בתיקי השקעות מגוונים, אשר יכולים לכלול מניות, אג"ח, נדל"ן ועוד. תכנון השקעות נכון חשוב במיוחד לקראת גיל הפרישה, כך שיתאפשר לך לקבל את התשואות המתאימות ולמנוע סיכונים לא הכרחיים.

הבנת סיכון מול תשואה:
ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, כדאי לשקול מעבר להשקעות בטוחות יותר. יש לתכנן את תיק ההשקעות כך שתוכל להשיג תשואה מספקת מבלי להיחשף לסיכון גבוה.

ניהול גידול החיסכון:
בשלב הזה חשוב לעקוב אחר צמיחה של החיסכון ולהתייעץ עם יועץ פיננסי באופן קבוע כדי להבטיח שההשקעות שלך מתבצעות בצורה חכמה.