אם אתם בני 40 או 45, סביר להניח שגיל הפרישה נראה לכם כמו פרק זמן רחוק ששייך לעולם המבוגרים, ושכרגע יש לכם משימות דחופות בהרבה: גידול הילדים, תשלומי המשכנתא, ופיתוח הקריירה. העיסוק בפנסיה ובתכנון היום שאחרי נדחק פעם אחר פעם לסוף סדר העדיפויות. אולם, המציאות הפיננסית מוכיחה שדווקא העשור החמישי לחיים הוא נקודת המפנה הקריטית ביותר לקביעת איכות החיים שלכם למשך שלושים השנים שלאחר סיום העבודה.
מדוע גיל 40 הוא הגיל הנכון ביותר? התשובה נעוצה בשילוב של שני גורמים: משאב הזמן שעדיין נותר, והיציבות המקצועית שהושגה. בגיל 40 נותרו לכם עוד כעשרים וחמש שנות עבודה – טווח זמן ארוך מספיק המאפשר לתקן טעויות, לשנות מסלולים ולמקסם את אפקט הריבית דריבית. שקל שמנותב נכון בגיל זה יכפיל וישלש את עצמו עד הפרישה. אם תמתינו לגיל 55 או 60, מרחב התמרון שלכם יצטמצם דרמטית, וכל שינוי שתבצעו ישפיע במידה מוגבלת בלבד על הסכום הסופי.
בגיל זה, רוב האנשים מגיעים לשיא כושר ההשתכרות שלהם. ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה, לביטוח המנהלים ולקופות הגמל הופכות למשמעותיות ביותר. כאשר סכומי הכסף בתיק גדלים, לכל פרמטר קטן יש השפעה עצומה. דמי ניהול גבוהים מדי, למשל, שנראו זניחים כשהחיסכון עמד על חמישים אלף שקלים, הופכים לבור ששותה עשרות אלפי שקלים מהנטו שלכם כאשר החיסכון חוצה את רף חצי המיליון.
הצעד הראשון בתכנון פרישה בגיל 40 הוא בחינת מסלולי ההשקעה בחיסכון הפנסיוני. מרבית החוסכים נמצאים במסלולי ברירת המחדל, שהם מסלולים תלויי גיל כלליים. עבור אדם בן 40, ניהול כספים במסלול כללי או סולידי מדי פירושו ויתור מודע על תשואות משמעותיות ששוק ההון יודע לייצר לאורך טווחים ארוכים. בטווח של שני עשורים, התאמת מסלול ההשקעה לרמת סיכון מתאימה ואקטיבית, כמו מסלולים מחקי מדדים או מנייתיים, יכולה לשנות את קצבת הפרישה הצפויה שלכם באלפי שקלים בכל חודש.
כדי להבין את המשמעות במספרים, בואו נסתכל על יוסי. בגיל 40 היו ליוסי 300 אלף שקלים בקרן הפנסיה והוא המשיך להפקיד בכל חודש עוד 2,500 שקלים. אם יוסי היה נשאר במסלול ברירת המחדל הסולידי והכללי, ומשיג תשואה שנתית ממוצעת של 4 אחוזים בלבד, הוא היה מגיע לגיל 65 עם סכום של כמיליון ומאתיים אלף שקלים.
אבל יוסי עשה תכנון פרישה אקטיבי בגיל 40. הוא העביר את החיסכון למסלול מנייתי ומחקה מדדים שמתאים לטווח הזמן שלו, ובמקביל הוזיל את דמי הניהול. בזכות הפעולות האלו, התיק שלו השיג תשואה שנתית ממוצעת של 7 אחוזים לאורך השנים. התוצאה? בגיל 65, במקום מיליון ומאתיים אלף שקלים, ליוסי היו בחיסכון למעלה משני מיליון ומאתיים אלף שקלים. פער של מיליון שקלים נטו שעבר מהכיס של חברות הביטוח ישירות לחשבון של יוסי, רק בזכות החלטה נבונה אחת שנלקחה בזמן.
נושא נוסף שיש לבחון בגיל זה הוא השקעות נכונות של ההון העצמי שצברתם לאורך השנים מחוץ לכותלי מקום העבודה. אחד הכלים העוצמתיים ביותר לעשות זאת הוא קופת גמל להשקעה עם הטבות מס לפרישה. מכשיר זה מאפשר לכם לנהל את הכסף הפנוי בשוק ההון במסלולים מגוונים וליהנות מנזילות מלאה בכל רגע נתון, אך היתרון האמיתי שלו נחשף בנקודת הזינוק לפרישה: מי שבוחר להשאיר את הכסף בקופה מעבר לגיל 60, יוכל למשוך את הסכום שנצבר לא כסכום חד-פעמי אלא כקצבה חודשית קבועה. קצבה זו פטורה לחלוטין ממס הכנסה ופטורה לחלוטין ממס רווחי הון, שעומד בכל אפיק רגיל על 25 אחוזים. מדובר בכלי מנצח ליצירת השלמת הכנסה פטורה ממס, המאפשר להון הפרטי שלכם לעבוד לצד הפנסיה הרגילה.
תכנון פרישה מוקדם מאפשר לכם להסתכל על ההון המשפחתי בראייה הוליסטית: לשלב בין הפנסיה של מקום העבודה לבין החסכונות הפרטיים, קרנות ההשתלמות והנכסים שצברתם, ולבנות אסטרטגיית מס נכונה לעתיד. אל תמתינו למכתב הרשמי מחברת הביטוח בגיל 65. קחו אחריות על העתיד הכלכלי שלכם כבר עכשיו, כשהכוח והזמן נמצאים לחלוטין בצד שלכם.
איך מתחילים לעשות סדר ואיך משרדנו יכול לעזור לכם?
משרדנו עוסק בליווי פיננסי הוליסטי, תכנון פרישה מתקדם, אופטימיזציה של תיקי ביטוח וניהול השקעות חכם. אנחנו מאמינים שתכנון נכון מתחיל תמיד במיפוי מדויק של המצב הקיים, ולכן אנו מעניקים לכם הזדמנות לעשות את הצעד הראשון ללא עלות. אנו נפיק עבורכם דו"ח מקיף מהמסלקה הפנסיונית, נבדוק את כל הקרנות, הקופות והחשבונות הרשומים על שמכם, ונציג לכם תמונת מצב בהירה של דמי הניהול, מסלולי ההשקעה והזכויות שלכם. כל התהליך הזה מבוצע ללא שום עלות או התחייבות מצדכם.
רוצים להישאר מעודכנים בטיפים יומיים, תובנות פיננסיות ועדכונים שוטפים שיעזרו לכם לשמור על הכסף שלכם? אתם מוזמנים להצטרף לקהילה הסגורה שלנו קבוצת הווטסאפ השקטה שבה אנו משתפים ידע מקצועי ופרקטי בגובה העיניים, ללא חפירות וללא ספאם.
